芝加哥（路透社）-延长工作时间可以提高安全退休的几率-这是当今退休计划界的一种信念。
但是，许多人只要期望或期望就不会结束工作。而且，对退休计划的职业生涯抱太大乐观态度可能会造成沉重的负担。
晨星公司（Morningstar）的一份新研究报告警告说，如果退休时间越早，储蓄就越少，那么有关工作时间更长的假设实际上会不利于您-在某些情况下，利润率可观。
晨星公司退休研究负责人，该报告的作者大卫·布兰切特说：“人们正在做的事情是在选择不切实际的年龄。”“您可能会说您想工作到67岁，但是很多事情都会出错。”
大多数正式的退休计划都是围绕特定的退休年龄制定的。但是，健康问题，失业或仅仅是倦怠常常会产生不同的结果。Blanchett发现，对于任何打算在61岁以后退休的人来说，如果您至少不工作到那个年龄，达到收入和生活水平目标的机会就会大大下降。
他在接受采访时说：“换句话说，如果您的计划预测到您工作到六十年代末，则有90％的机会实现目标，那么您实际上只有60％的机会实现该目标。”
近年来，总的趋势是工作时间更长。在60年代和70年代初，男女的劳动参与率已大大提高。根据美国人口普查局城市研究所的数据，2017年有39％的65至69岁男性在工作，而1990年为27％。在妇女中，可比参与率从17％跃升至29％。
有关索取社会保障福利的数据也指出退休时间延迟。直到2004年，一半的男性和55％的女性都在62岁时提出了申请。但在2016年，只有32％的男性和37％的女性提交了62份申请。满满退休年龄的男性比例为66岁，也从2004年的11.5％上升到2016年的17.9％。对于女性而言，这一比例从7.5％上升到12.6％（reut.rs/2Kebif6）。
需要备用场景但是当涉及到个人时，许多调查都指出了实际退休日期的不可预测性。（reut.rs/2zLey1A）。Blanchett审查了最好的可用数据集之一-密歇根大学健康与退休研究（HRS）。这是一个非常有用的数据集，因为它可以跟踪一段时间内的特定家庭群体，从而可以比较人们预测他们何时退休以及何时退休。
Blanchett报告称，HRS数据表明计划退休年龄与实际退休年龄一致，为61岁。也就是说，计划提前退休的人往往会提前退休，而打算提前61岁退休的人会提前退休。每个计划的退休年度（较早或较晚）都会导致实际退休年龄相差半年。例如，计划在69岁退休的人很可能在65岁退休。
布兰切特（Blanchett）在HRS数据中搜索了其他预测指标，以预测人们是否将达到其预期的退休年龄，例如性别或锻炼频率。他说：“有些是有价值的，但只是在边缘。”“到目前为止，最重要的预测因素是预期年龄以及与61岁相差多远。”
Blanchett还研究了达到计划退休年龄的人与未达到计划退休年龄的人退休计划成功的可能性。这是使用蒙特卡洛分析完成的，该分析使用算法来提供一系列可能的结果。
如果您与财务顾问一起工作，则您的计划可能会围绕特定的退休年龄假设进行。Blanchetts的发现表明您正在就“假设条件”场景进行对话-运行一些替代方法来检查较早日期的影响。如果您自己动手做，大多数在线计划工具都可以帮助您做出其他预测。
但是布兰切特的主要发现是，人们需要储蓄更多，以防止过份乐观的退休延迟假设。您应该存多少钱取决于您希望工作多长时间以及预期的年提取率。例如，如果您打算工作到69岁，并且每年提取4％，那么您现在所积蓄的钱应该增加80％。
考虑到大多数工人已经面临的退休储蓄短缺，这是否现实？他说：“现在平均储蓄率为3％，许多人可能将这一数字提高一倍。”“我知道有些人不会这样做，但是这些数据至少应该使人们考虑制定计划-您需要对目标保持保守和现实。”
但是，更长寿计划的风险也指出了社会保障对于大多数退休计划的重要性-该计划旨在帮助人们应对诸如过早丧失工作和收入等风险。工人可以在62岁时申请福利，但是对于一些退休时间早于预期的工人来说，延迟领取福利是有意义的，即使这意味着要用储蓄来支付生活费用。这是获得更高退休收入的最佳途径之一，因为每延迟12个月福利金额将增加8％。
布兰切特说：“社会保障是我们拥有的最好的退休收入来源。”“而且最好的办法是延迟申请福利-您不能超过延迟退休金支付的支出。”